住宅ローンは借金？それともサブスク？

2025/08/08

お客様との打ち合わせの中で出た話題。
家を建てる計画を立てていると、必ず向き合うのが「住宅ローン」という存在。
多くの方が大きな借金というイメージを抱き、心理的なハードルを感じる瞬間です。

確かに、数千万円という金額を銀行から借りることは事実です。
でも、それを単なる「借金」と見るか、それとも「サブスク（暮らしを月額で契約する仕組み）」と見るかで、
考え方も選び方も変わってきます。

私はテレビも音楽も、映画も、ソフトウェアも「サブスク（月額契約）」で利用しています。
毎月一定額を払って、自分の生活を便利に、豊かに、快適にするためのサービスを対価として受けています。
住宅ローンも、言ってみれば「住まい」というサービスを自分のものにするための月額利用料。
しかも、家賃と違って返済が終われば自分の資産になる。これほど価値あるサブスクは、他にありません。

「借金」として捉えると、どうしても「とにかく金額を減らそう」という発想に傾きがちです。
結果、必要な性能や間取りを妥協してしまい、将来の光熱費やリフォーム費用が余計にかかる家になってしまうケースも少なくありません。一方で「住まいのサブスク」と考えると、月々の予算の範囲で性能・快適性・将来価値まで含めた家を選ぶ視点が持てます。
たとえば断熱性能を高めれば冷暖房費は確実に下がりますし、耐久性を上げれば長期的な修繕費用も抑えられます。つまり、月額の支払いを少しだけ上げても、長い目で見れば支出全体は下がる可能性が高いのです。

私の勝手なイメージですが、「借金」と思うと守りに入り、「サブスク」と思うと攻めの選択ができる気がします。